創業時の融資について解説！融資審査の重要ポイントとは？

創業間もない個人事業主や起業家にとって、資金繰りは事業の安定と成長を左右する重要な要素です。
事業を始める際、どのように資金を調達するかが成否を分けることもあります。
本記事では、創業時に検討すべき融資選択肢について詳しく解説し、融資を受けるためのポイントを解説します。

資金繰りとは、事業運営に必要な資金をどのように確保し、資金の流れを管理するかを指します。特に創業時には、設備投資や運転資金、さらには予備資金など、さまざまな費用が発生します。これらを効率的に賄うためには、融資を含めた資金調達の方法を検討することが重要です。

創業時の資金調達方法には、自己資金のほか、親族や友人からの借り入れ、投資家からの資金提供、そして金融機関からの融資など、さまざまな選択肢があります。中でも、安定した資金源を確保できる融資は多くの起業家にとって有力な手段です。

日本政策金融公庫とは、政府が出資する金融機関で、中小企業や個人事業主向けにさまざまな融資制度を提供しています。
その中でも、創業融資は、これから事業を始める方や創業後間もない方を対象にした融資制度です。

創業融資の最大の特徴は、事業の実績がなくても申請できる点です。
通常、金融機関からの融資では過去の財務状況が重視されますが、創業融資では、事業計画書や事業の将来性が審査の重要なポイントとなります。

日本政策金融公庫への創業融資の申請には、いくつかの重要な書類が必要です。
代表的な書類としては、以下のものがあります：

• 事業計画書：事業の概要や今後の売上予測、資金の使途を明記します。
• 資金繰り表：月ごとの収入と支出を計算し、資金の流れを把握するための表です。

民間金融機関もまた、創業時の資金調達手段の一つです。
特に地元の信用金庫や銀行からの融資は、事業を長期的に支えるために有効です。
民間金融機関の融資を利用する際には、一定の条件が求められることが多いため、事前に信用力を高めるための対策が必要です。

民間金融機関の融資審査では、主に以下の要素が重視されます：

• 自己資金の割合：事業に対する自己資金の投入は、事業に対する信頼性を示す要因となります。
• 担保の有無：一部の金融機関では、融資額に応じて担保を求められることがあります。

審査に通るためには、事前にしっかりとした事業計画書や財務計画書を準備し、面談時に自信を持って事業の将来性を説明することが重要です。

創業融資を成功させるためには、しっかりと準備を行い、金融機関や支援機関の審査基準を理解しておくことが大切です。ここでは、特に重要な3つのポイントを詳しく解説します。

事業計画書とは、事業のビジョンや収益見込み、運営方針を具体的に示した文書で、融資を申請する際に最も重視される資料です。
創業融資では、まだ実績がないため、金融機関は事業計画書をもとに事業の将来性を評価します。

事業計画書は、単に作成するだけでなく、しっかりと自分で説明できることも重要です。
審査面談時に、自信を持って自分のビジョンを伝えることが融資審査通過の鍵となります。

創業融資において、自己資金の有無は大きな影響を与えます。
自己資金とは、外部からの借り入れではなく、創業者自身が用意した資金のことを指します。

一般的に、創業資金の20%～30%は自己資金で賄うことが望ましいとされています。
これは金融機関に対して、創業者自身がリスクを負っていることを示し、事業に対する本気度や信頼性を高める効果があります。

信用力とは、金融機関が融資先としての信頼性を評価するために考慮する要素の一つです。特に創業融資では、事業の実績がないため、創業者個人の信用力が大きく影響します。

金融機関は、融資申請者の信用情報を確認します。
信用情報には、過去の借り入れ状況やクレジットカードの利用履歴、ローンの返済状況などが含まれます。
クレジットカードの支払い遅延や借り入れの未返済があると、審査で不利になることがあります。

創業融資を成功させるためには、事業計画書の作成、自己資金の準備、そして信用力の向上が重要なポイントとなります。
特に事業計画書は、金融機関にとって創業者のビジョンを理解するための唯一の資料であり、審査の決め手となります。
面談時には事業計画をしっかり説明し、誠実な姿勢で臨むことが求められます。融資を受けて資金繰りを安定させるためにも、これらのポイントを押さえて万全の準備をしましょう。

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堀　真彰

税理士・公認会計士

大手監査法人で上場企業の監査に従事。 若手起業家を税務の面から支援したい考え、小西とともに弊社を設立。 税務申告の代行者だけではなく、経営のパートナーとして信頼される税理士を目指しています。